科技赋能新零售转型 邮储银行前三季度净利润同比增长16.33%

(原标题:科技助力新零售转型邮政储蓄银行前三季度净利润增长16.33%)

近日,具有鲜明零售特色的国有大型商业银行中国邮政储蓄银行(以下简称“邮政储蓄银行”)发布2019年第三季度业绩,显示截至2019年第三季度末,邮政储蓄银行总资产10.11万亿元,比上年末增长6.25%;净利润543.44亿元,同比增长16.33%,继续保持两位数增长。不良贷款率为0.83%,明显低于行业平均水平。

与此同时,邮政储蓄银行a股上市继续带来好消息,机构对其长期估值潜力更加乐观:技术支持新零售转型,盈利能力保持强劲,资产质量领先同行.

零售商占87.20%

。得益于卓越的资产质量和鲜明的零售定位,邮政储蓄银行2019年第三季度的“成绩单”依然引人注目:邮政储蓄银行2019年前三季度营业收入为2105.58亿元,同比增长7.14%;净利润543.44亿元,同比增长16.33%,继续保持两位数增长。 其中,中间业务收入保持良好增长势头,2019年前三季度手续费及佣金净收入134.48亿元,同比增长18.90%

邮政储蓄银行此前表示,将从负债方、资产方、中等收入方和成本方采取一系列措施。 基于自然零售基因、独特的资产负债结构和良好的风险管理文化,邮政储蓄银行在利率市场化过程中将继续保持行业领先的利差绩效、风险绩效和财务绩效。

“零售商赢得世界” 近年来,大力发展零售业务逐渐成为银行业的共识。 邮政储蓄银行自然有零售基因,拥有近4万家网点,网点深度下沉,覆盖面广,布局均衡,拥有庞大的客户群和包容广泛的金融需求。

截至2019年第三季度末,邮政储蓄银行零售优势进一步凸显:资产端个人贷款余额为2.63万亿元,同比增长13.55%,个人贷款占全部贷款的54.35%,行业领先。债务方面,个人存款余额7.99万亿元,比上年末增长7.03%,个人存款占存款总额的比重达到87.20% 顾客是零售银行的核心。截至2019年第三季度末,邮政储蓄银行拥有5.95亿零售客户,比去年年底增加1637万。

分析师表示,独特的“自我管理+代理”模式不仅给邮政储蓄银行带来渠道优势,还带来强大的存款基础和资本实力。 与此同时,由于全国范围内和城乡地区业务网络的深入,邮政储蓄银行具有资金来源稳定的优势。

邮政储蓄银行作为农业、农村和农民金融服务的重要提供者,建立了五大农业贷款产品体系,即农民贷款、新农业经营者贷款、农商贷款、县域农业相关小微企业贷款、龙头农业企业贷款,覆盖所有农村经营者。 此外,邮政储蓄银行将消费贷款视为一项重要的基础业务。目前,个人消费贷款业务构建了以住房、汽车、消费和教育为核心的四大产品体系,推出了“邮政系列”在线贷款产品。加强数字技术应用,开通线上线下渠道,实现“挨家挨户”、全渠道覆盖的多层次立体产品服务体系。

技术帮助转型创造协同发展生态系统

金融技术是“新零售”转型的助推器 今年以来,邮政储蓄银行管理层一再表示,将加大对金融科技的投资,传达出加快金融科技赋权转型发展的决心。 邮政储蓄银行通过深化体制机制改革、创新信息技术工作模式、支持创新项目孵化、加强科技人员建设,推动了基于互联网思维、以用户、数据、流程、场景、平台、生态六大要素为重点的金融科技应用的不断深化。

在行业零售金融大发展的市场形势下,邮政储蓄银行作为中国网点数量最多、下沉最深的商业银行,推出了一系列措施,不断提升网点价值,加快新的零售转型。

邮政储蓄银行此前透露,为了实现技术驱动发展的目标,该行每年将把约3%的营业收入用于信息技术领域。 数据显示,2018年,本行信息技术投资72亿元,占营业收入的2.75%。

邮政储蓄银行在招股说明书中披露,积极全面推进网点系统化改造,通过科技赋权提升网点专业服务能力,不断提升网点核心竞争力,通过个人客户管理数据集市建设提高客户形象的准确性,实现客户全生命周期的优质服务。

众所周知,邮政储蓄银行正积极适应客户行为和需求的变化趋势,加快构建“客户流失、客户深度培育、价值挖掘”相结合的“新零售”发展模式 在用户排水上,进行在线和离线协作,构建泛生命服务生态系统,吸引内部和外部用户;在客户深度培育方面,我们将加强品牌、产品和服务、网络、成本和集团合作五大优势,为零售金融的发展构筑护城河,最大限度地留住客户资产。在价值挖掘方面,我们将重点关注消费金融和财富管理两大领域,促进零售金融的升级和发展,提升客户的价值贡献。

未来,邮政储蓄银行将继续加大科技投入,加强金融科技能力建设。进一步发挥“十三五”信息化规划的主导作用,不断完善十六大平台和两车建设,推进规划全面实施,实现“互联互通、共享智慧、创新”的规划目标。以数字转型为主线,建立适合数字创新的制度机制,重塑金融服务模式,打造智慧银行,加快实施大数据3.0规划,完善智能服务,加大云计算、大数据、人工智能、物联网等新技术的研究和应用。

同时,邮政储蓄银行的控股股东邮政集团(Postal Group)覆盖邮政服务、金融和快递物流三大行业,并拥有保险和证券等金融牌照。强大的股东支持和邮政储蓄银行的协调发展也将为邮政储蓄银行的业务拓展提供巨大的发展空间空。

借助城乡庞大的邮政集团网络,邮政储蓄银行可以为客户提供更加便捷高效的服务。 邮政集团60多万家农村邮政乐购门店也为邮政储蓄银行开展金融业务提供了实物窗口和渠道资源。另一方面,邮政音乐网和邮政经理(Postal Music Network)为邮政储蓄银行提供在线平台支持,构建农村电子商务生态系统,帮助积累客户资源和数据。 据悉,邮政储蓄银行一直在零售金融、财富管理、金融市场等多个领域积极推进与战略投资者的战略合作,并以其在公司治理、业务创新、科技应用、风险管理等方面的先进经验和专业优势,建立了提高管理水平和运营效率的协调机制。

据了解,在邮政储蓄银行、蚂蚁金融和腾讯合作提供网上消费金融服务、建设新的线下零售体验中心的同时,它们正在推动电子支付、开放式支付平台、消费金融、小微金融、企业存贷款、技术创新等各个领域的深入合作,打造战略协同生态系统。

资本实力增强,估值继续有利

目前,邮政储蓄银行稳步推进a股首次公开发行 这将有助于邮政储蓄银行进一步完善公司治理体系,增强资本实力,优化资本结构,为未来业务发展提供有力支持,增强抵御风险和服务实体经济的能力。 10月25日,邮政储蓄银行获得中国证监会批准,a股发行获得批准。

大多数证券公司对邮政储蓄银行估值的上升持乐观态度。 中信投资分析表示,邮政储蓄银行作为第六大国有银行,具有鲜明的特点:一是成立时间较短,市场化改革步伐加快;二是独特的“自我管理+代理”运作模式;三是大型零售银行独特的发展路径

从财务业绩的角度来看,中泰证券认为邮政储蓄银行的总资产回报率(ROA)有所增长空并在其负债端有一条“护城河”。 邮政储蓄银行在渠道和零售客户方面的综合优势造就了其资产负债结构的特点:资产侧贷款具有定价优势,负债侧贷款具有结构优势(存款占95%以上)

在防风能力方面,中泰证券表示,邮政储蓄银行的资产质量在主要国有银行中处于极佳水平。 无论是不良、逾期还是拨备,邮政储蓄银行的资产质量在六大国有银行中均处于优秀水平。不良贷款率长期保持在1%以内,2019年6月底不良贷款年净发生率仅为0.09%,处于非常低的水平。

郭盛证券认为邮政储蓄银行第三季度业绩继续保持高增长,资产负债表结构继续优化。 从中长期来看,a股首次公开发行能够有效提高核心一级资本充足率。未来资产业务+中等收入业务空相对较大,增长良好。

国鑫证券还指出,邮政储蓄银行拥有强大的债务优势,其长期盈利能力仍相对提高空,首次给予其“买入”评级。

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郭盛证券

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